통일장 엔진

자산이 많이 형성되어 있지 않은 사회초년생들은 은행, 보험사, 증권사 중 어느 곳에서 자금을 굴려 투자를 해야 할지 잘 모를 수 있다. 우선 시간이 많을수록 리스크를 감수하고 투자해야 하는 것을 알 것이다. 젊을수록 적극적으로 투자할 필요가 있다. 

변액연금보험 VS 연금저축펀드

사회초년생 A가 보험사에서 판매하는 변액연금보험과 증권사에서 판매하는 연금저축펀드 중 어떤 상품에 가입할지를 고민하고 있다고 해보자. 

간단하게 비교하면 변액연금보험은 사업비와 펀드보수 수수료를 납입하고 본인이 고른 펀드를 운용해 달라고 하는 상품이다. 연금저축펀드는 본인이 직접 ETF를 골라 운용할 수 있는 상품이다.

필자는 두 상품 모두 가입해서 운용 중이다. 필자가 사회초년생일 때는 ETF를 직접 거래하는 연금저축펀드는 없었기 때문에 변액연금보험만 갖고 있다가 현재는 연금저축펀드까지 운용 중이다.

두 상품을 모두 운용하는 입장에서 현재 사회초년생이나 자산관리에 이제 관심을 갖기 시작한 경우라면 증권사로 가서 연금저축펀드부터 가입하기를 권한다.

변액연금보험

어떤 이유로 증권사 연금저축펀드를 가입해야 하는지 설명하기 위해 우선 필자의 변액연금보험 수익률을 공개하겠다. 

가입일이 2011년 5월이니까 무려 가입한지 14년이 지난 모 생명보험사의 변액연금보험 수익률이다.

변액연금보험은 펀드로만 포트폴리오를 구성할 수 있다. 그리고 거의 대부분 국내 주식과 채권에 투자하는 펀드만 있다. 

또한 내가 낸 보험료를 전부 투자하는 것도 아니다. 사업비, 펀드보수, 위험보험료 등등을 떼가고 남은 돈을 투자한다. 사업비는 무려 7.8%나 된다. 

먼저 블루칩주식혼합형의 누적수익률은 26.5%이다. 연수익률이 1.89%이다.

두 번째 배당주식혼합형의 누적수익률은 그나마 조금 높아 39%이다. 연수익률로 따지면 2.78%이다.

위에 보여드린 수익률에서도 알 수 있듯이 이제 누구나 다 아는 사실이 되어 설명할 필요도 없지만 국내주식에 장기투자를 하면 안 된다. 연수익률이 1.89%면 이자배당소득세를 내고도 예금이자보다 못하다. 여기에 14년의 물가상승률까지 적용하면 실질 이자는 마이너스다. 

주식은 하이리스크 하이리턴이라고 하지 않았나? 그런데 국내주식은 하이리스크 로우리턴이다.

또한 변액연금보험에 가입하면 매달 보험사에 내 돈 잘 관리해 달라고 적지 않은 수수료를 낸다. 그런데 수익률은 형편없는 것이다. 전문가(?)에게 고액의 사업비를 내고 있는 것이다. 그 돈이 어떤 돈인지 한번 생각해 보자. 직장 상사한테 까이고 욕먹고 고객한테 굽신거리고 비위 맞추고 몸 상해가면서 받은 소중한 돈이다.

연금저축펀드

이번에는 필자의 연금저축펀드 수익률을 공개하겠다. 2022년 말부터 꾸준히 적립하고 있는데 누군가는 뭐 대단하지도 않네 할 수도 있겠다. 

어쨋든 연금저축펀드에 1년 10개월 꾸준히 적립한 결과 24년 9월 23일 현재 기준 19.47% 수익률을 기록 중이다. 2년이 안 되었으니 연 수익률은 9.7%가 넘는다. 여기서 중요한 것은 계속 신경 쓰지 않고 매달 같은 날에 ETF를 매수하기만 했다는 것이다. 당연히 ETF를 공부하긴 해야 한다. 

이런 수익률이 어떻게 가능한지 이유를 살펴보자.

1. 변액연금보험과 다르게 연금저축펀드는 주식투자하는 것처럼 증권사에서 ETF에 직접 투자할 수 있다. 

2. 해외 직접 투자는 불가능하지만 국내 증권사에서 발행한 해외 ETF에 투자할 수 있다.

3. 해외 ETF 중 미국 미중이 높다.

미국 S&P500 2011년부터 현재까지의 연간 차트를 보자. 

무려 530% 상승했다. 연 평균 수익률이 37%다. 참고로 나스닥은 더 높다. 같은 기간 730% 상승했다. 연평균 수익률이 52%다.

다음 포스팅에는 필자가 연금저축펀드에 어떤 ETF로 구성했는지, 매달 얼마의 금액을 납입하고 있는지 알려드리도록 하겠다. 

결론

노후대비를 위해 연금개시일부터 연금을 받는 형식의 상품에 가입하면 양도세가 아닌 세금이연으로 연금세율 3.3% ~ 5.5%로 절세효과를 누릴 수 있다. 위의 내용을 바탕으로 펀드보다 훨씬 수수료도 적고 주식처럼 거래가 가능하고 자산배분 효과도 있는 ETF를 적극적으로 이용할 수 있는 연금저축펀드에 가입하도록 하자. 

추가로 증권사에서 연금저축펀드 거래 수수료 이벤트를 할 때 맞춰 가입하도록 하자. 절세효과에 거래 수수료도 아낄 수 있을 것이다.

해당 컨텐츠는 종목 추천이 아닌 정보 제공을 목적으로 합니다. 투자 결정은 전적으로 본인 판단과 책임하에 이루어져야 하며, 필자는 본 자료에 의거한 투자행위에 대한 어떠한 책임도 지지 않습니다.

 개인 자산관리의 시작은 보장성보험의 가입이다. 왜냐하면 개인이 관리해야할 자산 중 가장 중요한 자산은 바로 나 자신이기 때문이다. 그래서 개인이 자산관리를 시작하는 단계라면 보장성보험 가입을 우선적으로 고려해야 한다. 실손의료보험 같은 경우 부모님이 가입해주시는 경우가 많아졌지만 스스로 자산관리를 시작해야 하는 사람이라면 반드시 보장성보험부터 시작해야 한다. 설령 부모님이 가입해주셨더라도 보장범위가 어떻게 되는지 살펴볼 필요가 있다.

보장성보험이란

 보장성보험은 사고, 질병 등의 위험으로부터 경제적 손실을 대비하는 보험이다. 암보험, 실손의료보험, 운전자보험 등을 말한다.

이 보험의 특징은 보험료가 상대적으로 저렴하며, 만기 시 환급금이 거의 없거나 없기 때문에, 순수하게 위험에 대한 보장만을 받는 것이 목적이다. 따라서 보장성보험은 만기까지 사고가 발생하지 않으면 보험차익(= 수령보험금 - 납입보험료)이 발생할 수 없는 상품이다.

보장성보험의 세제 혜택

보장성보험에 가입한 경우에는 근로소득자의 연말정산시 보험료세액공제를 통해 연간 납입보험료(100만원 한도)의 12%(장애인전용보장성보험료는 15%)를 세액공제 해준다. 근로소득자를 대상으로 세액공제되는 보장성보험은 생명보험, 상해보험, 손해보험 등으로 보험계약 또는 보험료 납입영수증에 보험료 공제대상이 표시되어 있는 보험을 말한다.

보장성보험 가입시 고려사항

1. 본인이 알아보고 가입하자

보험은 한 번 가입하면 오랜 시간동안 보험료를 납입해야 한다. 그리고 중간에 해지하기도 힘들다. 중도해지하면 대부분 손해보는 구조로 되어 있기 때문이다. 그러므로 처음 가입할 때 시간이 걸리더라도 상품을 꼼꼼히 파악하고 가입 해야 한다. 공부하기 귀찮고 시간이 없다는 핑계로 보험 관련 일을 하는 친척이나 친구에게 가입을 맡기지 말자. 그런 연고방식의 보험 마케팅에 수많은 사람들이 매달 수십만원의 종신보험에 가입해 해지하지도 못하고 보험사의 노예가 된 것을 기억하자.

2. 보장성보험의 보험료는 매달 10만원 내외가 적정

보장성보험 중 필수로 가입할 보험은 실비의료보험과 암보험, 운전을 한다면 운전자보험에 가입할 것을 추천한다. 보장성보험은 이 정도면 충분하다고 생각한다. 기본 설계된 보장범위 안에서 개인적으로 필요하다 싶은 보장을 추가로 가입하면 실비의료보험, 암보험, 운전자보험의 보험료는 매달 10만원 내외가 될 것이다.

사고나 질병이 생길 것을 생각해 미리 이 정도만 준비하고 보험료를 더 낼 바에 그 돈으로 다른 재테크를 해서 돈을 불리는 것이 낫다는 생각이다.

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